3 февраля 2020

Футуристичное будущее человека в мире финтеха

Существующая финансово-денежная система меняется радикальным образом. Подобные перемены, возможно, происходят только раз в 500 лет и обещают стать благом для потребителей, которые сегодня целиком зависят от системы, приносящей выгоду лишь избранным. Но эти перемены будут особенно хороши для тех, кто усиленно работает над капитализацией.

За последние несколько лет финтех переживает взрывной рост, принципиально изменив процесс управления финансовыми операциями со стороны предприятий и потребителей. В 2020 году ожидается ускорение перемен. В этой статье мы рассмотрим некоторые из ключевых секторов финтеха.

Децентрализованные финансы (DeFi)

В 2019 году сектор DeFi совершил ощутимый рывок в развитии. Обладая потенциалом в триллион долларов, DeFi, пожалуй, является наилучшим вариантом применения блокчейна и смарт-контрактов. Не удивительно, что имея столь говорящее название, DeFi стремится к децентрализации финансов и впервые предлагает финансовую систему без цензуры на основе надежных и прозрачных протоколов.

Нынешняя система, находящаяся под управлением банков и банкиров, остается почти полностью централизованной. Это означает, что значительная доля власти и влияния сконцентрирована в руках немногих. В свое время Bitcoin пошатнул систему, наглядно доказав тот факт, что валюта может быть децентрализованной, то есть независимой от правительств и банков. Затем смарт-контракты Ethereum предоставили возможность создания децентрализованных финансовых приложений и тем самым открыли новый путь для развития финансовой системы, не ограниченной услугами банковских посредников.

DeFi, по сути, представляет собой набор финансовых инструментов, которые построены на блокчейне, а именно на протоколе Ethereum. Целью DeFi является постепенная замена существующих финансовых технологий и процессов на протоколы с открытым исходным кодом, которые удовлетворяют прежние потребности, однако имеют такие преимущества, как отказ от цензуры и улучшенный доступ к услугам.

Хотя многие пользователи, естественно, будут все так же настороженно относиться к накоплению своих средств в децентрализованной системе, остается верным и то, что большинство из них хочет обладать большим контролем над своими средствами и использовать возможности, вытекающее из этой свободы. За последние два года капитал, заключенный в смарт-контрактах DeFi, вырос с нуля до почти 700 миллионов долларов. По мере развития финансовых технологий он будет только увеличиваться.

В прошлом году уже произошло заметное увеличение количества платформ и продуктов, предлагающих услуги DeFi. В последнее время наибольшее внимание привлекают открытые протоколы кредитования, в основном по причине быстрого роста популярности Dai Stablecoin и других протоколов P2P. Платформа Maker, управляющая валютой Dai, неизменно считается одним из лучших приложений DeFi. Платформа Maker DAO позволяет инвесторам, владеющим Ethereum и другими активами ERC-20, получать кредиты, используя свою криптовалюту в качестве обеспечения. Эти кредиты выдаются в монетах Stablecoin, привязанных к доллару, тем самым решая проблемы волатильности. В настоящее время платформа Maker зафиксировала кредиты на сумму более 370 миллионов долларов США и имеет рыночную капитализацию почти 500 миллионов долларов США, захватив почти половину всех ETH, занятых в DeFi. 

Открытый банкинг 

Открытый банкинг — это термин, обозначающий развивающуюся технологию, в соответствии с которой сторонним поставщикам финансовых услуг предоставляется доступ к банковскому обслуживанию физических лиц, сделкам и данным банков и других финансовых учреждений. Эта технология позволяет включать в сеть счета и данные учреждений для использования их потребителями, финансовыми учреждениями и поставщиками услуг при помощи открытого API.

Открытый банкинг помогает переосмыслить всю банковскую систему как с точки зрения потребителей, так и самих банков. Однако для потребителей это является палкой о двух концах. В новой технологии заложены как выгоды, так и риски, поскольку растущие объемы данных пользователей распространяются более широко.

С появлением открытого банкинга технологическим стартапам и поставщикам финансовых услуг в режиме онлайн, а также небольшим и относительно новым банкам стало гораздо проще выйти на рынок и закрепиться на нем. Поэтому ожидается, что открытый банкинг будет оказывать давление на существующие банки, занимающие сегодня огромную долю рынка, и заставит их совершенствовать технологии, повышать качество услуг, а также снижать затраты для клиентов.

Реферальный маркетинг
Еще одна возможность, возникающая в результате непрерывного распространения технологии блокчейн, — это реферальный маркетинг. Блокчейн можно использовать в качестве базовой технологии для упрощения и развития такого маркетинга, в то время как криптовалюта сама по себе может служить новым средством для выплаты вознаграждения, заменяя фиатные деньги. 

  • Одной из таких реферальных программ является KickRef – ключевой компонент развития российской финтех-системы Kick Ecosystem. KickRef позволяет пользователям строить собственные многоуровневые сети посредством простого обмена пригласительными ссылками. Всего за 48 часов к программе присоединилось 20 000 пользователей, а через три месяца после запуска — более 350 000 пользователей. Схема KickRef продемонстрировала свою эффективность в маркетинговой схеме криптовалютной биржи KickEX, которая скоро начнет свою работу. 

KickRef предлагает  более справедливую и прозрачную моделью реферальной программы, выплачивая до 50% всех торговых доходов от своей биржи, которая в настоящее время находится на стадии бета-тестирования. Такие сети способны на быстрый рост благодаря цепной реакции приглашений и гарантированной выплаты комиссионных, распределяемых между всеми участниками сети, наряду с доверием к проекту в целом. 

Согласно отчету Nielsen, 92% потребителей доверяют рекомендациям своих знакомых. Когда к доверию добавляется присущая этим системам прозрачность и доля от дохода биржи, подобная форма маркетинга получает ощутимый толчок в развитии. Такие примеры, как KickRef, демонстрируют огромный потенциал развивающихся децентрализованных и распределенных проектов, созданных на основе идеологии и технологии блокчейна.

ИИ, большие данные и компьютерное обучение

В 2020 году еще больше раскроется потенциал искусственного интеллекта. Это еще один фронт, на котором новые технологии атакуют традиционно консервативную сферу банковского дела и финансов.

В первую очередь ИИ оказал влияние на  взаимодействие с клиентами через чат-боты, виртуальные и голосовые ассистенты и продолжит развитие в этом направлении. Большинство финансовых учреждений, включая традиционные банки, в настоящее время также способны обрабатывать транзакции, инициированные сторонними виртуальными цифровыми помощниками с функцией распознавания речи. Например, Alexa от компании Amazon уже может упростить процесс совершения покупок за пределами своего основного портала Amazon.com и обрабатывать платежи с использованием голоса пользователя. Такие продвинутые инновации открывают большие возможности для крупных технологических компаний, таких как Amazon, Google и Apple, которые могут стать ключевыми точками входа в развивающуюся экосистему открытого банкинга.

ИИ еще больше пригодится так называемым «контрольным службам», благодаря которым банки управляют рисками и защищают себя от мошенничества и отмывания денег. По данным ООН, через банки ежегодно отмывается около 2 триллионов долларов США (5% мирового ВВП). Соблюдение требований по борьбе с отмыванием денег (AML) является сложным и дорогостоящим делом, расходы на которое с 2015 по 2018 год возросли более чем на 50%. Инновации в области искусственного интеллекта постепенно начинают решать и эту проблему. Стоит отметить, что при снижении затрат одновременно повышается эффективность.

Наконец, способность делать точные прогнозы рынка уже давно является достаточно ценным навыком в области финансов — и, естественно, здесь не обошлось без ИИ. Мощь компьютерного обучения заключается в его способности выявлять тенденции и риски в огромных объемах данных. Недавно Barclays провел раунд финансирования в 6 миллионов долларов для Simudyne, технологического провайдера, который использует машинное обучение и моделирование для проигрывания миллионов сценариев по развитию рынка. Платформа компании позволяет финансовым учреждениям проводить виртуальные стресс-тесты для выявления маловероятных, но значащих событий, известных как «остаточные риски». 

Компьютерное обучение на протяжении нескольких лет все чаще используется профессионалами в области торговли для заключения сделок, управления рисками, генерирования идей и формирования портфеля. В отрасли, где все держится на опережении конкурентов, управляющие инвестициями должны бороться за скорейшее внедрение больших данных и машинного обучения.