В ближайшие несколько десятилетий Миллениалы станут самым богатым поколением в истории, и банкам пора бы начать беспокоиться по этому поводу. Миллениалы уже приступили к большому переходу к использованию нетрадиционного банкинга, при этом Биткоин рассматривается в роли бенефициара «Великого перераспределения богатства» нашего времени.
Это поколение, которое выступит решающим фактором для будущего Биткоина и других криптовалют, обычно определяется как население, родившееся между 1981 и 1996 годами, в настоящее время в возрасте 22–37 лет. Согласно демографическим прогнозам Бюро переписи населения США, поколение миллениалов скоро превзойдет самое богатое поколение в истории — поколение Беби-бумеров, которое сейчас является крупнейшим в стране, что является важным моментом по одной ключевой причине: деньги. Беби-бумеры наслаждались рекордно долгим экономическим ростом, результатом которого стал благоприятный период для накопления богатства. Они собираются передать своим детям впечатляющие 68 трлн доллалов США, что является крупнейшей в истории передачей богатства от поколения к поколению (источник).
- Тихое поколение: родились в 1928–1945 (возраст 73–90)
- Беби-бумеры: родились в 1946–1964 (возраст 54–72)
- Поколение X: родились в 1965–1980 (возраст 38–53)
- Миллениалы: родились в 1981–1996 (возраст 22–37)
- Пост-миллениалы: родились в 1997-по настоящее время (возраст 0–21)
Это происходит быстрее, чем вы думаете. Согласно прогнозам, располагаемый доход миллениалов вырастет до более чем 7 трлн долларов США в течение следующего десятилетия, а к 2030 году их совокупный капитал в пять раз превысит сегодняшние показатели (источник).
Что будут делать миллениалы со всем этим богатством? Все просто — либо тратить, либо сохранять. Но как банки вписываются в это уравнение? Ответ не так прост, как в случае с предыдущими поколениями, поскольку существует явное недоверие к банкам. Согласно индексу Millennial Disruption — трехлетнему исследованию с участием 10 000 миллениалов, большинство (71%) из которых сообщили, что они предпочтут обратиться к стоматологу, чем слушать о чем говорят банки. Это недоверие нельзя назвать полностью беспочвенным.
Самым ранним порогом для поколения миллениалов является 1981 год. Их жизнь и восприятие были определены событиями начала 2000-х. В то время они одновременно были “достаточно взрослыми, чтобы пережить и понять события 11 сентября и при этом, еще будучи молодыми, вырваться из кризиса 2008 года” (источник). Первое десятилетие миллениума характеризовалось нестабильностью. Банки были на передовой этого процесса.
Глобальный финансовый кризис 2008 года стал тревожным сигналом для многих поколений, особенно для миллениалов. Те самые, казалось бы, стабильные институты, которые помогли многим достичь “американской мечты” о владении домом, автомобилем и создании семьи, вместо этого оставили многомиллионные долги. Банки знали, что многие из этих долгов никогда не будут погашены. Худшим результатом этой жадности стало то, что американские налогоплательщики были вынуждены все оплатить новым долгом, чтобы не допустить краха всей системы.
“Финансовый кризис 2008 года стал худшим финансовым бедствием со времен Великой депрессии, повлекшим за собой широкомасштабные и разрушительные последствия для миллионов американских семей”, — сказала конгрессвумен Максин Мур Уотерс. “Всего исчезло более 13 триллионов долларов семейного богатства, 11 миллионов человек были вынуждены покинуть свои дома, а девять миллионов американцев потеряли работу.” (источник)
Даже крупнейшая в мире брокерская компания Merrill Lynch с активами клиентов на сумму свыше 2.2 трлн долларов не является исключением и потерпела крах почти за одну ночь (только для того, чтобы быть поглощенной Bank of America). Если целое учреждение может исчезнуть в один миг и потянуть за собой остальную финансовую систему, то не так уж и сложно понять опасения миллениалов в отношении доверия подобной системе.
Крах и последующее поглощение Merrill Lynch не единственные драматические события, которые подрывают доверие. Позднее компания Wells Fargo была поймана на повторном открытии 2 миллионов депозитных и кредитных счетов на имя клиентов без их согласия (источник). Эти фальшивые счета были открыты с целью достижения компанией бонусных квот. Ответ Wells Fargo заключался в отстаивании своей правоты в суде, пока они не были вынуждены заплатить небольшие штрафы. Затем, почти десять лет спустя, они выпустили этот рекламный ролик:
Простите, на этот раз мы обещаем, что все будет по-другому.
Но действительно ли на этот раз все по-другому? миллениалы ясно дали понять, что никакие извинения не принимаются. Исследование, проведенное в Гарварде показало, что только 14% миллениалов считает, что Уолл-стрит поступает правильно “всегда или большую часть времени”. В то же время 83% американцев считают, что Уолл-стрит сегодня не более этична, чем в 2008 году.
Банк — это такое место, где вам дадут зонтик в ясную погоду и попросят вернуть его, когда начнётся дождь. — Роберт Фрост
Очевидно, что традиционные банковские услуги далеко не идеальный институт. Миллениалы понимают, что доверять системе, провал которой они уже наблюдали — слишком большой риск.
С учетом прошлых событий, свидетельствующих о нестабильности банков, совсем неудивительно, что миллениалы рассматривают другие формы хранения сбережений. Большинство (68%) миллениалов предпочли бы отказаться от традиционных банковских отношений и перейти на цифровые банковские и платежные услуги, предлагаемые техническими компаниями — Facebook, Google, Apple и Amazon. Весьма разительный контраст по сравнению с 32% у беби-бумеров, готовых к такому же шагу (источник).
Это не значит, что все миллениалы не любят свои банки. Примерно половина (53%) из них считают, что банк, которым они пользуются, ничем не отличается от любого другого своего конкурента (согласно опросу проведенному компанией Scratch). Они принимают эту традиционную систему, потому что, все выглядит так, будто нет другого видимого благоприятного варианта.
Что касается альтернативных вариантов банковского обслуживания, хоть и не столь крупных, как упомянутые ранее четыре технологических гиганта, приложение Venmo компании PayPal насчитывает 40 миллионов пользователей на первый квартал 2019 года, а Cash App от Square уже может похвастаться впечатляющими 15 миллионами (источник). Неудивительно, что треть миллениалов считает, что в будущем банк им вообще не понадобится.Это характерное недоверие к институтам создает почву для нового способа инвестирования. Согласно опросу eToro, миллениалы доверяют криптовалюте в качестве актива, по крайней мере, больше чем фондовому рынку, управляемой традиционной Уолл-стрит. Независимая исследовательская компания Provoke Insights провела опрос среди 1000 онлайн инвесторов (по США в возрасте от 20 до 65 лет) о фондовых биржах, криптовалютных биржах и программе 401(k). 43% респондентов заявили, что доверяют криптовалютным биржам больше, чем американским фондовым биржам.
Если отбросить доверие, то часть миллениалов в настоящее время использует криптовалюты и вероятнее всего, продолжит делать это в будущем. Четверть (25%) американских миллениалов в возрасте от 24 до 38 лет, ежегодно зарабатывающих 100 000 долларов в виде индивидуального или совместного дохода или владеющих инвестиционными активами на 50 000 долларов, являются холдерами или пользователями криптовалют (источник). Еще 31% заинтересованы в использовании криптовалют. Blockchain Capital провела исследование, которое показало, что уже 9% населения владеет Биткоином, в том числе 18% населения в возрасте 18–34 лет (источник). миллениалы уже выбрали систему, основанную на математике и коде, а не на традиционных учреждениях. Эта разница увеличилась почти вдвое, если не втрое, по сравнению со старшими поколениями.
Миллениалы — это поколение, которое находилось и продолжает находиться под сильным влиянием технологий. С самого начала существования этого поколения наблюдается экспоненциальный взрыв инноваций. Большинство из них выросло, пользуясь как стационарными телефонами, так и iPhone. Это было неимоверное изменение мира, от аналогового к цифровому. “Мир у вас под рукой” — это не просто лозунг компании AOL. Впервые в истории возможность доступа к информации в режиме онлайн сформировала целое поколение. Поведение и опыт миллениалов сильно отличается от предыдущих поколений. Это беспрецедентное цифровое воспитание. Именно поэтому лидерам и традиционным учреждениям так сложно смотреть на мир с их точки зрения. Они выросли во время технологических изменений, глобализации и экономических потрясений.
Их способность быстро использовать, применять и понимать различные технологии разительно отличает их от других поколений. В конце концов, они стали первыми, кто вырос в окружении этих цифровых технологий. К ним относятся широкополосный доступ в интернет, домашние компьютеры, видеоигры, социальные сети и смартфоны. По данным Pew Research Center, у 93% миллениалов есть смартфон, по сравнению с 90% у поколения X, 68% у беби-бумеров и 40% у Тихого поколения (источник).
Миллениалы уже перестраивают экономику. Это включает в себя новую динамику и даже совершенно новую реальность — полностью цифровую реальность. Что может быть лучшим примером смены поколений, чем удивительный переход от традиционных спортивных мероприятий к киберспорту? История спорта нашей цивилизации уходит корнями к эпохе до нашей эры. Неудивительно, что он по-прежнему пользуется огромной популярностью. Миллениалы составляют подавляющее большинство зрителей индустрии киберспорта, на их долю приходится более 73%.
Важно признать масштабы, которые эти видеоигры и цифровые носители приобрели в последние годы. Основным возражением против ценности Биткоина является то, что он существует только в цифровой форме, что является чем-то неосязаемым. Миллениалы не беспокоятся по этому поводу. Они считают это уникальным преимуществом.
Киберспорт является самой быстрорастущей спортивной категорией в мире. В прошлом году количество просмотров цифровых спортивных мероприятий превзошло таковое почти всех физических соревнованиях в США (источник):
- NFL : 141M
- eSports: 84M
- MLB: 79M
- NBA: 63M
- NHL: 32M
- MLS: 16M
Одна из самых популярных видеоигр для зрителей во всем мире — League of Legends. Создатели игры Riot Games каждый год проводят соревнования с участием команд со всего мира. Полуфинал этого года (2019) собрал почти 4 миллиона зрителей, не считая огромную китайскую аудиторию (источник).
Соревнования по киберспорту являются глобальным феноменом и они продолжают набирать обороты. В прошлом году матч за первенство того же соревнования проходил в Китае и насчитывал 200 миллионов онлайн зрителей, с миллионными аудиториями в других странах. Всего десять лет назад создатели игры чуть не отказались от проведения этого спортивного турнира. Они были уверены, что спроса на просмотр видеоигр не будет. Примерно тысяча фанатов пришли на первый турнир в 2011 году, а теперь сотни миллионов молодых людей вовлечены в это (источник).
Это не ограничивается лишь наблюдением за этими видеоиграми. В играх используются уникальные цифровые валюты. Это исключительно цифровые формы денег, будь то монеты или золото, заработанные в бою или посредством торговли, эту “игровую валюту” можно затем обменять на другие товары или снаряжение. В результате нескольким поколениям абсолютно комфортно совершать покупки, продажи и участвовать в различных сделках.
Первоначально виртуальные валюты были полностью внутренними в игровой среде. Теперь многие игры эволюционировали, позволяя игрокам покупать больше “игровых денег” за реальные наличные, которые позволяют приобретать товары и услуги со своего виртуального кошелька.
Относительно новая видеоигра Fortnite принесла в прошлом году доход в размере 2.4 млрд долларов. Какой бы удивительной ни была эта цифра, еще более невероятным является тот факт, что играть в эту игру можно совершенно бесплатно (источник). Но чтобы приобрести “в игре” контент, такой как различные виды оформления для вашего персонажа, вам нужно обменять доллары на виртуальную валюту. Подавляющее большинство доходов этой компании поступает от продажи собственной виртуальной валюты. Fortnite была не единственной впечатляющей компанией, продающей игровые валюты в прошлом году:
- League of Legends — $1.4 млрд
- Arena of Valor in the West — $1.3 млрд
- Pokemon Go — $1.1 млрд
- Candy Crush Saga — $1 млрд
Мы уже живем в цифровой эпохе. Цифровые валюты неизбежны.
Шаг от виртуальной валюты к криптовалюте не такой большой, как многие думают. Биткоин обладает многими характеристиками, к которым привыкло молодое поколение. Обратите внимание на это упрощенное сравнение Биткоина с банкингом.
Использование Биткоина:
- Скачайте кошелек
- Получите свои средства
Использование банков:
- Посетите определенное место в рабочее время, которое обычно совпадает с вашими рабочими часами, с 9 утра до 5 вечера.
- Предъявите удостоверение личности, которого у многих, по крайней мере в США, может даже не быть, так как это требует времени и ресурсов.
- Дайте им номер своего социального страхования, который уязвим к краже личных данных из-за того, что вы должны хранить его в течение всей своей жизни.
- Получайте скрытые комиссии за то, что ваш депозит не соответствует минимальным требованиям или ряду других факторов.
- Придумайте сумму начального депозита, просто для того чтобы открыть сам счет.
- Подтвердите адрес своего проживания. Надеюсь, у вас хранится несколько предыдущих коммунальных счетов, которые вы должны принести с собой в банк.
- Постарайтесь прочитать десятки, если не сотни страниц юридической документации и откажитесь подписью от своих прав на приватность, а так же снимите с них ответственность в случае потери средств.
- Подождите неделю пока ваши средства будут в обработке, чтобы позже выяснить, что отправленный вами электронный перевод “потерялся” и в итоге был забыт, пока через неделю вы не позвонили в свой банк. Однако простого звонка в банк может быть недостаточно, вам придется лично явиться в банк, чтобы попросить сотрудника связаться с департаментом межбанковских платежей.
- Будьте ограничены в том, куда и как вы можете потратить вновь полученные средства, всецело доверяя при этом своему банку в надежде получить взаимность.
Справедливости ради, это описание немного преувеличено. Этот пример призван подчеркнуть те отличия, к которым привыкли миллениалы. Биткоин похож на интернет. Как и сам интернет, он обеспечивает мгновенную обратную связь и не имеет границ. Миллениалы ожидают, что сервис будет доступен по запросу всего за один клик, без каких-либо ограничений.
Когда речь заходит о “Великом перераспределении богатства” от бумеров к миллениалам, мы точно знаем одно: Биткоин позиционируется как средство для хранения новоприобретенного богатства. Миллениалы продемонстрировали явную тенденцию к переходу в цифровую эпоху с распростертыми объятиями, повернувшись к традиционной финансовой системе спиной.