В своем недавнем докладе Deutsche Bank призвали власти Европейского Союза ускорить создание CBDC на фоне прогресса Китая в этой области. В то же время отставание в гонке создания цифровых валют чревато принятием технологий и стандартов CBDC стран-первопроходцев в качестве платежных средств.
В ЕЦБ видят цифровой евро как электронную форму цифровой валюты центробанка для «осуществления платежей быстрым, простым и безопасным способом». Важно отметить, что в их видении CBDC не заменит, а дополнит наличные деньги, выпуск которых продолжится.
Программируемые деньги
Однако большим отличием цифровой валюты может стать программируемость. Это означает, что при создании новых единиц CBDC, в них уже будет заложены правила трат. В современном российском правовом поле аналогом выступают субвенции, траты которых госорганами возможны только на определенные изначально цели (например, определенная Минстроем РФ постройка школы в Вологодской области).
Другой известный пример — талоны на питание в США (food stamps): получателям выдаются купоны, эквивалент денег, которые можно потратить только на еду, а не на алкоголь, сигареты или азартные игры. В современном виде эти «продовольственные талоны» будут представлять собой оцифрованные токены, транзакции с которыми осуществляются на платформе блокчейн с помощью смарт-контрактов.
При этом высказываются предположения о «программируемости держателей» таких CBDC: например, отдельные токены для беженцев, инвалидов, малообеспеченных. Токены смогут тратить только эти группы населения, а определяться принадлежность будет через кошелек на их смартфоне.
Таким образом случае выпуска программируемой CBDC трата средств на иные, кроме прописанных, цели будет невозможна физически. В результате программируемые деньги для государств могут станут «прозрачными» и позволят странам пресечь преступную деятельность, уклонение от уплаты налогов и незаконный оборот наркотиков.
Первый официальный запуск CBDC
На взгляд аналитиков Listing.Help переход на цифровые валюты уже начался, и за прошедшие полгода развитие CBDC только ускорилось. Так, 20 октября состоялся официальный запуск цифровой валюты Центрального Банка Багамский островов Sand Dollar. Страна первой в мире внедрила цифровую валюту на государственном уровне. Стоимость Sand Dollar привязана к багамскому доллару, который, в свою очередь, привязан к доллару США.
Пользоваться монетой можно с помощью мобильных телефонов, для чего необходимо установить одобренный центробанком электронный кошелек (доступен для скачивания в App Store и Google Play).
В число финансовых учреждений, работающих с Sand Dollar, уже вошликоммерческие банки, поставщики платежных услуг и системы денежных переводов. Как указывается на сайте проекта CBDC уже принимают в любом торговом центре, а комиссия за транзакции очень мала.
Проект не предусматривает анонимности пользователей CBDC, но строго следует правилам конфиденциальности и защите данных. В дальнейшем ЦБ Багамских островов планирует выпускать новые токены по мере роста спроса и параллельно выводить из оборота фиатные доллары для сохранения рыночного баланса. Также предполагается использовать CBDC за пределами страны. Однако здесь проект скорее всего столкнется с одной из современных проблем блокчейнов — проблемой совместимости: как с другими мировыми валютами, так и с другими CBDC.
Цифровой рубль
Другой не менее интересный проект — это цифровой рубль, CBDC Центрального Банка Российской Федерации. В октябре российский регулятор выпустил доклад, посвященный целесообразности его выпуска.
Согласно этому документу, цифровая валюта рассматривается в качестве третьей формы российского рубля наряду с наличными и безналичными средствами: «Все три формы будут абсолютно равноценными… При этом владельцы денег будут иметь возможность свободно переводить рубли из одной формы в другую», — говорится в докладе.
Цифровая валюта будет «иметь форму уникального цифрового кода» и храниться на специальном электронном кошельке. Также указано, что CBDC сможет сделать платежи «быстрее, проще и безопаснее». Среди других преимуществ нового актива указана повышенная конфиденциальность. Большой интерес у аналитиков Listing.Help вызывают положения об использовании цифрового рубля в офлайн-режиме — без доступа к мобильной связи или интернету.
Реализация цифрового рубля предполагает несколько этапов, включающих проведение общественных консультаций, разработку концепции цифрового рубля и специальной платформы, а затем — тестирование на ограниченном круге пользователей (ряд банков уже выразили заинтересованность в тестировании). Только после этого регулятор примет решение о выпуске CBDC.
По задумке ЦБ РФ, финучреждения будут обслуживать кошельки держателей цифрового рубля, предлагая дополнительные услуги и сервисы по платежам и расчетам. Разработкой платежной инфраструктуры для нового актива займутся специалисты Центрального Банка.
Итог
Согласно последнему отчету Банка международных расчетов, к настоящему времени 80% центробанков изучают возможности национальных цифровых валют, половина из них уже экспериментирует с новыми платежными средствами. За последние полгода количество проектов CBDC увеличилось, один проект на Багамских островах находится в стадии функционирования. Аналитики Listing.Help считают, что данная тенденция только усилится и уже в следующем году количество запущенных проектов может увеличиться уже до 5.