10 июня 2020

Комплаенс в криптоплатежах: правда ли, что принимать крипто опаснее, чем фиат?

Принимая платежи в Bitcoin, можно сэкономить до 70% на процессинге транзакций. Однако многие компании беспокоятся о рисках, особенно юридических. На самом деле оплата в крипто так же безопасна, как и в фиате; достаточно лишь выполнять несколько простых правил.

По данным CoinMap, более 19 000 компаний по всему миру уже принимают биткойн. Почему они это делают? Отчасти для того, чтобы привлечь большую и постоянно растущую аудиторию криптопользователей, которые активно предпочитают сайты, где можно платить в цифровой валюте. Однако есть и более важная причина: платежи в крипто обходятся мерчанту гораздо дешевле обычных.

Экономия на эквайринге

Банковские комиссии за эквайринг могут “съесть” значительную часть прибыли. Особенно это касается компаний, относящихся к там называемым группам риска:  например, это гемблинг и онлайн-магазины. Однако у сайтов, принимающих оплату по картам, просто нет возможности избежать эквайринговых комиссий.

Главное преимущество платежей в крипто состоит в том, что они дешевле любого карточного эквайринга. Мерчанту нужно оплатить комиссию самого платежного провайдера, которая обычно составляет около 1%. 

Мерчанты, принимающие ВТС, ЕТН и другие монеты, могут позволить себе предложить покупателям более привлекательные цены или другие инструменты повышения лояльности, заняться масштабированием бизнеса и/или повысить свой ROI. 

Аналитики Cryptoprocessing.com подсчитали, что каждый из 300+ мерчантов-партнеров компании экономит около 50-70% на обработке платежей. Если выгода так велика, почему большинство мерчантов все еще опасаются принимать криптовалюту?

Почему продавцы боятся принимать Bitcoin?

Когда речь заходит о криптоплатежах, владельцев бизнеса беспокоят четыре момента:

1) Законность операций и соблюдение требований регуляторов. Наверное, все слышали, что криптовалюта активно используется на черном рынке, для финансирования терроризма, в торговле запрещенными товарами и т. д. (Оставим в стороне тот факт, что объем средств, отмываемых в фиате, куда выше, чем в крипто.) Что будет, если мерчант случайно получит от покупателя биткойн, который перед этим участвовал в каких-то преступных махинациях? Будет ли продавец нести ответственность? Можно ли вообще узнать, «чистая» ли монета, если криптовалюта вроде как анонимна?

2) Законность. Многие предприниматели даже не уверены, разрешают ли законы их страны принимать крипто — или думают, что для этого нужна какая-то специальная лицензия.

3) Техническая сложность. Многих мерчантов пугает сама мысль о том, что им придется иметь дело с блокчейн-кошельками, подтверждениями транзакций, отслеживанием операций и т.д.

4) Налоги и вывод выручки на счет. Большинство продавцов не хотят держать на балансе такой рискованный и волатильный актив, как Bitcoin. Отсутствие четких правил налогообложения криптовалюты тоже не облегчает дела. 

На пути к новым стандартам безопасности криптоплатежей

Все перечисленные нами страхи основаны на недостаточном понимании того, как на самом деле работает оплата в криптовалюте.

Главное правило таково: не пытайтесь принимать биткойн самостоятельно. Предложить покупателям перевести криптовалюту на ваш блокчейн-кошелек — это самый простой способ нажить себе проблем.

Вместо этого мерчанту следует заключить договор с крупным криптоплатежным провайдеров и интегрировать его платежный шлюз на своем сайте. Провайдер позаботится обо всем остальном: от отслеживания транзакций до сеттлмента в фиате. При желании продавец может даже вообще не касаться криптовалюты.

У большинства ведущих провайдеров есть европейская лицензия, но есть и  единицы, которые работают в направлении соблюдения требований новой директивы AMLD5. 

Как криптопровайдеры защищают ваши деньги

У каждого крупного криптошлюза, такого как Cryptoprocessing.com, есть собственный отдел комплаенса и MRLO офицер Задача отдела — отслеживать криптовалютные потоки, мониторить транзакции в режиме 24/7 и гарантировать своевременную отчетность о транзакциях, поступающих на счет мерчанта. 

При этом лучшие провайдеры не полагаются только на свою команду по комплаенсу, но и работают с партнерами-специалистами в сфере блокчейн-безопасности. Такие компании, как Crystal и Elliptic, используют алгоритмы машинного обучения, помогая крупнейшим провайдерам — в том числе Cryptoprocessing.com — оценивать риски каждой операции.

Идея о невозможности отслеживать движения криптовалюты не соответствует действительности. Любой биткойн можно отследить на 10 блоков назад и с высокой вероятностью понять, участвовал ли он в сомнительных операциях. Это часто делается в случае крупных платежей. Если результирующий индекс риска высок, мерчант может принять решение о заморозке поступившей транзакции до выяснения причин.

Как работают сеттлменты в фиате?

Стоит развеять и еще одно заблуждение — о том, что происходит с криптовалютой, которую отправляют покупатели. Так же, как и в случае фиатных шлюзов, деньги приходят на счет мерчанта у платежного провайдера. Криптовалюта сразу же направляется в надежный холодный кошелек, откуда ее не могут украсть хакеры, либо автоматически выводится на внешний кошелек продавца, либо обменивается на фиат. 

Когда мерчант решит вывести накопившуюся выручку, ему даже необязательно заводить блокчейн-кошелек. Большинство крупных провайдеров предлагают сеттлменты в фиате. При этом крипто автоматически конвертируется в доллары, евро или другую валюту и перечисляется на банковский счет продавца. Например, Cryptoprocessing.com поддерживает 6 фиатных валют и постоянно работает с банками, чтобы обеспечить быстрый и бесперебойный сеттлемент.

Итак, мерчант может не иметь дела с биткойном ни на одной из стадий, если только он не хочет по какой-то причине получить выручку в крипто. Весь процесс оплаты, хранения выручки и вывода проходит совершенно гладко и практически идентичен привычным платежам в фиате — только с гораздо меньшими затратами.

Тщательный анализ показывает, что риски мерчантов, принимающих платежи в крипто, даже ниже, чем при работе с фиатом. Не будем забывать, что ежегодные потери европейских продавцов от мошенничества с банковскими картами превышают 1,3 млрд евро, поэтому фиатных провайдеров нельзя назвать полностью безопасными.

Беспокойство мерчантов понятно. Однако в его основе лежит нехватка знаний о том, как работает биткойн. Как только продавец на собственном опыте оценит преимущества криптоплатежей — особенно в таких сегментах, как iGaming и электронная коммерция — он вряд ли вернется к фиату.