Все больше и больше финансовых учреждений начинают осознавать, что криптоактивы, как класс финансовых активов, имеют большое будущее. Очевидно, что банки не намерены оставаться в стороне от того, что может привести к кардинальным изменениям уже в ближайшем будущем. Технология криптовалют по своей природе революционна и ориентирована на финансовую сферу. Кроме того, судя по росту интереса со стороны банков, они осознают, что это слишком важно, чтобы оставаться в стороне.
Основные сфера применения блокчейн в банковской сфере:
- Проведение быстрых и дешевых переводов. Это особенно актуально для трансграничных переводов и микроплатежей, где банковская комиссия может быть сопоставима с суммой перевода. Пока в банках такие транзакции проходят долго (до 3-5 рабочих дней) и стоят дорого (от 1% от суммы). В мировом масштабе это огромные расходы. В криптовалютных сетях переводы занимают несколько минут и стоят существенно дешевле.
- Возможность автоматизировать процессы и быстро обрабатывать операции. Это позволяет снизить издержки и сократить штат сотрудников. Блокчейн дает возможность избавиться от сложного документооборота, ведь любую операцию можно проследить. Гарантом неизменности данных служит сама технология, человеческий фактор исключается. Уже есть проекты на блокчейне в сфере выдачи кредитов, идентификации клиентов, корпоративного финансирования.
- Обеспечение иммутабельности сделок. То есть невозможности внести изменения задним числом и подделать отчетность. Банковская система не прозрачна. Блокчейн позволит сделать все операции прозрачными и повысить уровень доверия между всеми участниками.
Внедрение блокчейна в банковскую сферу представляет собой парадокс. Суть блокчейна в децентрализации, суть банковской системы — в полной централизации и тотальном контроле. Биткоин (как главный пример применения блокчейн-технологий) был создан как альтернатива традиционной платежной системе, то есть в противовес банкам. Другими словами, сейчас в банковскую систему пытаются интегрировать то, что было задумано для ее разрушения.
Инвестиции в блокчейн могут разрушить существующую бизнес‐модель банков. Если блокчейн оправдает ожидания, банки смогут предоставлять услуги быстрее, дешевле и проще, что приведет к падению их доходов — а им это невыгодно. Кроме того, под угрозой могут оказаться миллионы рабочих мест.
Несмотря на серьезные недостатки существующей банковской системы, у нее есть свои плюсы: есть разработанная регуляторная база, страхование вкладов. возможность отменить ошибочную транзакцию и получить возмещение в случае хакерской атаки. У блокчейн-сетей всего этого пока нет, зато есть много проблем, которые нужно решить: это проблемы с масштабируемостью, пропускной способностью, безопасностью.
Есть два основных подхода к использованию блокчейна в финансах:
- Нишевое использование для конкретной задачи, будь то дешевая транзакция, возможность заключить договор автоматизировано или что-то еще. В будущем банки смогут использовать блокчейн как для расчетов в фиатных валютах, так и для транзакционных продуктов в криптовалюте. Сейчас для банков это «слепая зона», где многое зависит от регуляторов и клиентов.
- Идея совершить революцию в банковском деле, а в перспективе — отодвинуть на задний план правительства и дать людям возможность свободно переводить деньги без участия посредников. В случае массового принятия блокчейн может совершить такую революцию, но пока говорить об этом рано.
Основатель Эфириум Виталик Бутерин считает, что основные сферы применения блокчейна — это криптовалюты и трансграничные платежи. Можно ли применить его во всех остальных областях — под большим вопросом.
Вступая в игру, банки проявляют осторожность. На данный момент они ограничиваются лишь экспериментальными проектами. Нормативная база, обязательства перед акционерами и репутация — вот факторы, существенно сдерживающие прогресс и не дающие банкам произвести настоящий взрыв в блокчейн-пространстве, несмотря на потребность в изменениях.
Пока все идет к официальному разрешению использования блокчейна и криптовалют, но только с максимальной степенью контроля со стороны властей — идентификация клиентов, противодействие отмыванию денег. Вероятно, со временем банки расширят горизонты и предложат депозиты в криптовалютах и другие услуги.
Скорее всего, в ближайшие годы будут развиваться публичные и приватные блокчейн-сети, реализованные в рамках компании или группы компаний: такой вариант предпочтителен для банков.
Однако уже сейчас существуют абсолютно новые, и по правде говоря, достаточно сырые проекты и разработки в области финансовых продуктов, с использованием технологии блокчейна, с общим названием DeFi.
DeFi — это финансовые инструменты в виде сервисов и приложений, созданных на блокчейне. Главная задача децентрализованных финансов стать альтернативой банковскому сектору и заменить традиционные технологии нынешней финансовой системы протоколами с открытым исходным кодом. То есть открыть большому количеству людей доступ к децентрализованному кредитованию и новым инвестиционным платформам, позволить им получать пассивный доход от криптовалютных активов, а также экономить на комиссионных сборах за переводы, кредиты и депозиты.
Потенциал у DeFi достаточно серьезный. Об этом говорят как отдельные статистические показатели, так и общий рост интереса пользователей за последние годы. Финансовый кризис в очередной раз продемонстрировал нам как неустойчивы традиционные финансовые системы. Те, кто это понимает уже обратил свой взор в сторону новых технологий, в частности криптовалют и DeFi платформ
Согласно DeFiMarketCap, общая стоимость токенов, участвующих в работе протоколов децентрализованных финансов, превысила $2 млрд. Такой всплеск активности в индустрии говорит об увеличении популярности этих продуктов, так как пользователи ищут способы получения займов без участия банков и традиционных финансовых учреждений.
Пожалуй, самым известным проектом в сфере децентрализованных финансов считается MakerDAO — протокол децентрализованного кредитования. Более половины заблокированного эфира приходится именно на эту платформу. У проекта довольно большой функционал, но главным преимуществом считается наличие особого типа смарт-контрактов под названием «Залоговые долговые позиции».
С помощью них каждый пользователь может отправить определенное количество ETH в смарт-контракт и выпустить свой токен, обеспеченный второй по значимости криптовалютой. При этом, созданные токены DAI — это, по сути, обеспеченный залогом долг перед MakerDAO. Платформа выступает своеобразным банком, однако взять кредит у этого банка может абсолютно любой пользователь. Заемные средства зачастую используются клиентами DeFi-сервисов для восполнения дефицита ликвидности, в качестве альтернативы дорогим деньгам банков.
Другими наиболее известными кредитно-депозитными платформам считаются InstaDApp, BlockFi, Compound. Последний позволяет не только брать кредиты, но и вкладывать криптовалюту под 6-9% годовых. А клиенты BlockFi могут брать в кредит цифровые активы по привычным кредитным схемам: кредитные чеки или посредники.
К децентрализованным финансам также относятся платформы для выпуска токенов-акций (STO), например, Polymath и Harbour ; протоколы обмена — Uniswap или Bancor, которые позволяют моментально конвертировать одну криптовалюту в другую; сервисы прогноза такие как Augur; платформы для управления цифровыми активами, например, Melonport и другие.
Несмотря на то, что сектор децентрализованных приложений только развивается, преимуществ уже довольно много. Главное заключается в том, что любой пользователь может получить ту или иную финансовую услугу, к примеру, кредитование, в обход банка. Децентрализованные лендинговые протоколы минимизируют риски и открывают доступ к заемным средствам в режиме 24/7. Новые продукты особенно актуальны у заемщиков из стран с дорогими банковскими кредитами.
Процедура создания собственного цифрового актива и его вывод на рынок заметно упростилась и стала доступной почти каждому. Обработка платежей длится не по несколько суток, а максимум пару часов, гораздо ниже стали процентные ставки и комиссии. Также у пользователей появились новые способы заработка на криптовалюте.
Для разработчиков явным преимуществом становится простота создания приложений из-за прозрачности и открытого кода, к тому же проекты сектора децентрализованных финансов можно разрабатывать на любой платформе, взаимодействующей со смарт-контрактами.
Торговая платформа Biki поддерживает концепцию DeFi и стремится предоставить рядовому пользователю самый ранний доступ к токенам проектов..