Еще несколько месяцев назад аналитики из Deutsche Bank смело предсказывали, что к 2030 крипто может заменить фиат в западных странах. Однако прежде чем мы все перейдем на криптоденьги, нужно создать инструменты для свободной конвертации традиционной валюты в цифровую. Как обстоят дела на этом фронте?
Криптофиатные счета
Мы так привыкли держать фиатные деньги в одном месте, а крипто – в другом, что даже не осознаем, насколько это неудобно. У многих пользователей по 4-5 криптокошельков для разных блокчейнов (каждый со своим паролем и ключом), плюс разнообразные банковские приложения, “Яндекс Деньги”, PayPal, Revolut и так далее. Причем, чтобы купить или продать крипто, приходится предпринимать дополнительные шаги: открывать аккаунт на бирже или обращаться в обменник.
Многие предприниматели поняли, что этот разрыв между обычными и криптосчетами – серьезная “неосознанная боль” для клиентов. Пользователю нужны приложения для управления личными финансами, где криптосчета соседствуют с фиатными на равных.
При создании подобного проекта возникают две проблемы. Во-первых, приходится иметь дело с регуляторами и банками со всеми вытекающими: нужно получать лицензию, клиенты должны в любом случае проходить KYC и т. п. Во-вторых, необходимо обеспечить надежное хранение клиентских криптосредств на холодных кошельках и защитить эти средства от хакеров в момент перевода из холодного хранилища в горячее.
Что уже сделано?
Пока что реально работающих приложений такого типа немного. В частности, можно назвать Wirex, который поддерживает 3 криптовалюты (Bitcoin, Ethereum и Litecoin) и 9 традиционных (доллар США, евро, фунт, йену и др.). В приложении можно обменять крипто на фиат и обратно по хорошему курсу, пополнять счет с карты или криптокошелька, совершать банковские переводы и отправлять крипто на блокчейн-адреса.
Нечто подобное, хотя и в сокращенном виде, предлагает BitWala с комбинацией банковского счета и некастодиального блокчейн-кошелька. Поддерживаются только ВТС и ЕТН, причем для них придется создавать отдельные кошельки. Зато можно получить бесплатный счет в немецком банке и покупать с него крипто с комиссией в 1%.
Наконец, стоит упомянуть блокчейн-кошелек CoinsPaid, который выйдет в ближайшие месяцы. Он также будет поддерживать пополнение/вывод на банковскую карту и мгновенный обмен крипто на фиат и обратно. Зато планируется гораздо большее количество доступных валют: 23 традиционных и 31 цифровых.
Между децентрализованными финансами и необанками
Все эти приложения нельзя в полной мере причислить к сегменту DeFi, потому что фиатный функционал требует определенной централизации. Пользователи в этом случае обычно доверяют свою криптовалюту платформе, а не просто размещают ее на смарт-контракте. Это значит, что компания должна обеспечить надежное хранение активов.
С другой стороны, продукты вроде CoinsPaid и Wirex все же следует отнести скорее к криптовалютной индустрии, чем к сегменту необанков (цифровых банков без физических отделений). Настоящие необанки, вроде Revolut, Monzo и N26, тоже экспериментируют с криптовалютой, но пока очень осторожно. Например, в Revolut формально можно приобрести крипто, но только “виртуально”: монеты нельзя вывести на внешний кошелек, продать на бирже и т.п.
Платежные шлюзы
Если не считать трейдинга и инвестиций, большая часть криптоплатежей приходится на онлайн-бизнес — прежде всего iGaming (онлайн-казино и ставки) и e-commerce. Компании в этих сегментах не занимаются самостоятельной обработкой транзакций в крипто: для этого требуется сложная инфраструктура, система безопасности и пр. Вместо этого компании прибегают к услугам специализированных платежных шлюзов.
Когда клиент оплачивает покупку в крипто, средства поступают не на собственный внешний кошелек продавца, а на его счет у криптоплатежного провайдера. При этом продавец может принимать оплату в десятках криптовалют и решать, как часто выводить их на внешний кошелек и в какой валюте.
Разные криптоплатежные провайдеры предлагают разный уровень поддержки фиата. Например, Cryptoprocessing.com поддерживает более 30 монет и 20+ фиатных валют. Причем поступающую выручку в крипто можно обменивать в фиат «на лету». Продавцы могут совершать сеттлмент (вывод на внешний счет) по запросу в 6 фиатных валютах. Разумеется, можно выводить средства и в крипто.
Многие провайдеры поддерживают в среднем 1-2 фиатные валюты: например, на BitBay это евро и польский злотый, а на Cryptopay — фунт и евро. Могут действовать территориальные ограничения: скажем, CoinPayments позволяет лишь мерчантам из Великобритании выводить средства в фиате (фунте). Всем остальным необходимо пользоваться услугами сторонних бирж.
Криптокарты
Пару лет назад, когда участники крипторынка были несколько амбициознее и наивнее, чем сейчас, появилось много проектов криптовалютных пластиковых карт. Предполагалось, что миллионы людей вот-вот начнут пользоваться цифровой валютой так же, как и фиатной: оплачивать покупки, снимать деньги в банкомате, даже получать зарплату.
В 2018 г. в сегменте карт наступил кризис, после того как VISA заблокировала главного эмитента — WaveCrest Holdings. Большинство криптокарточных счетов были попросту закрыты.
С тех пор появились новые эмитенты, готовые работать с крипто, однако их немного, потому что Visa и MasterCard по-прежнему решительно настроены против Bitcoin. Поэтому условия у всех карт примерно одинаковые — к тому же не слишком выгодные:
- Карты доступны в основном или в Европе, или в США.
- Сравнительно высокая комиссия при снятии денег в банкомате и по транзакциям.
- Месячный лимит на снятие наличных около $1000.
- Поддерживаются лишь немногие криптовалюты.
- Сама карта платная + есть ежемесячный сбор за обслуживание.
- По сообщениям пользователей, многие терминалы не принимают такие карты.
Популярные криптовалютные карты
Среди известных криптокарт можно назвать, например, Cryptopay, которая работает и в России. Карта может быть в рублях или долларах и стоит 1000 рублей. Из криптовалют поддерживается только Bitcoin. Снятие денег в банкомате обойдется в 1,5%. Для клиентов в ЕС и Великобритании комиссия гораздо выше — 2,75 евро.
Еще одну популярную карту выпускает биржа Coinbase. Карта доступна в ЕС и Великобритании. Можно бесплатно снимать в банкомате до 200 евро в месяц (свыше этой суммы взимается комиссия 1-2% ). Комиссия с операций за пределами Европы составляет 3%, а с продажи криптовалюты — 2,5%.
Пока что целевая аудитория криптокарт невелика. Однако не исключено, что в условиях наступающей рецессии все больше людей будут переходить на работу в криптоиндустрию, которая традиционно не слишком коррелирует с остальной экономикой. Такие сотрудник будут получать зарплату в крипто. В этом случае зарплатные криптокарты могут стать очень актуальными.
Что год грядущий нам готовит
Прежде чем криптовалюта сможет стать массовым платежным средством, ей предстоит интеграция с фиатом. Традиционная и цифровая валюта должны быть доступны в одних и тех же приложениях. Нужно, чтобы пользователи могли свободно конвертировать крипто в фиат, а компании — получать оплату в криптовалюте и выводить ее в фиате с минимальной комиссией.
Кошельки, шлюзы и карты — это, если можно так выразиться, три стороны одной медали. Причем мы наблюдаем и интеграцию между ними тоже: криптосервисы нового поколения сочетают в себе хранение и переводы средств, платежи, обмен, пополнение и вывод на карту и многое другое. В частности, по этому пути интеграции движутся продукты Cryptoprocessing.com.
Возможно, пандемия коронавируса и грядущая глобальная рецессия станут тем самым катализатором, которого так ждали криптоевангелисты. Однако скорее всего мы увидим не революцию, а дальнейшую трансформацию – тихую, но неминуемую.