17 января 2020

Поможет ли Биткойн решить проблему дружественного фрода?

По статистике, более 85% всех чарджбеков составляют случаи так называемого “дружественного” фрода. Онлайн-бизнес теряет более 25 миллиардов долларов в год от ошибочных и мошеннических операций с чарджбеками. Эту проблему можно решить с помощью оплаты в криптовалюте – но как именно? Объясняют эксперты криптопроцессингового сервиса Cryptoprocessing.com

Что же такое дружественный фрод? 

Термин “дружественный” фрод тесно связан с процедурой чарджбека – возврата денег на карту по запросу покупателя. Изначально чарджбек разрабатывался как способ защитить клиента в случае, если товар не  будет доставлен или окажется ненадлежащего качества. Однако с развитием электронной коммерции чарджбеки превратились в настоящий ночной кошмар для онлайн-предпринимателей. Появились даже специальные сервисы защиты от чарджбеков для самих продавцов.

Само понятие “дружественный фрод” может показаться странным. Как мошенничество вообще может быть дружественным? Основное различие между “дружественным” и криминальным фродом состоит в том, что в первом случае операцию покупки производит сам покупатель, а не мошенник, укравший данные его банковской карты. При этом дружественный фрод отличается от обоснованного чарджбека тем, что за продавцом нет никакой вины: товар отправлен и доставлен.

«Я что-то нажала, и оно само заказалось»: причины дружественного фрода

Можно выделить несколько распространенных случаев дружественного фрода:

— Покупатель заказал товар случайно или забыл о заказе;

— Покупатель не может опознать название фирмы-продавца в своей выписке по карте и решает, что операцию произвел мошенник;

— Член семьи покупателя воспользовался его картой для заказа;

— Покупатель недоволен качеством товара, но не хочет тратить время на процедуру возврата покупки (оформить чарджбек гораздо проще);

— Покупатель решил подать заявление на чарджбек «из интереса» — а вдруг получится и вернуть деньги, и оставить себе товар? Этот случай граничит с настоящим мошенничеством, но покупатель сам по себе — не профессиональный мошенник.

Чарджбеки опасны еще и тем, что они «затягивают»: по данным исследований, 50% покупателей, оформивших чарджбек, сделают это снова в течение 3 последующих месяцев. При этом каждый доллар, который банк заберет со счета продавца для выплаты чарджбека,  генерирует общие потери в размере 2,66 доллара.

Чем может помочь Биткойн и другие криптовалюты?

Почему банки допускают дружественный фрод в таких объемах? Поясняет Макс Крупышев, СЕО криптопроцессинговой компании Cryptoprocessing.com: «Предполагается, что банки должны тщательно расследовать каждый случай чарджбека и принимать обоснованное решение. Однако на практике банки получают такое количество заявок на чарджбек, что они просто не в состоянии обработать их все как полагается. Банку гораздо легче предположить, что покупатель прав, и списать необходимую сумму со счета продавца».

При оплате в биткойнах и другой криптовалюте такое попросту невозможно. Криптопроцессинг не может  без подтверждения продавца распоряжаться средствами клиента. В случае возникновения серьезного конфликта процессинг может заморозить полученные от клиента средства, но только по требованию от правоохранительных органов.

При этом сам факт оплаты в криптовалюте снижает риск ошибки со стороны покупателя. Во-первых, клиент знает, что транзакция необратима, и поэтому не будет так легко относиться к покупке. Во-вторых, криптоплатеж невозможно совершить случайно: необходимо скопировать адрес или отсканировать QR-код, а затем авторизовать операцию в кошельке. Наконец, практически нет риска того, что член семьи покупателя воспользуется его блокчейн-кошельком.

Конечно, бывает и так, что продавец действительно совершает ошибку — к примеру, отправляет не тот товар. В таких случаях покупатель и продавце должны решать проблему между собой. Если договоренность о возврате будет достигнута, то покупатель должен будет направить продавцу инвойс с блокчейн-адресом для возврата. Процессинг в этом случае сможет вернуть криповалюту со счета продавца. В частности, по такой схеме работает процессинговая система Cryptoprocessing.com.

Чарджбек по стандартным операциям в криптовалюте невозможен просто потому, что нет инстанции, которая могла бы его авторизовать. Сама необратимость криптоплатежей — лучшая защита от дружественного фрода. Она работает куда эффективнее, чем всевозможные механизмы, разработанные Stripe, PayPal и эмитентами карт. И чем больше онлайн-компаний осознают это преимущество, тем ближе мы становимся к массовому принятию  цифровых валют.