10 марта 2022

Банк заблокировал счет за операции с криптовалютой. Что делать?

Начнем с того, что блокировки счетов банками действительно законны. На основании Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»(далее — 115-ФЗ) банк имеет право блокировать счета клиентов в целях противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Осенью 2021 г. вступили в силу акты ЦБ РФ, уточняющие критерии подозрительных операций по банковским счетам и действия банков по их пресечению. К таким актам относятся Методические рекомендации от 06.09.2021 № 16-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц» (далее Методические рекомендации ЦБ) и Указание ЦБ РФ от 20.10.2020 № 5599-У «О внесении изменений в положение Банка России от 2 марта 2012 г. № 375-п «о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Указание ЦБ). В этих документах операции с цифровой валютой (криптовалютой) и операции в «криптовалютных обменниках» отнесены к подозрительным. 

Банки обязаны обращать внимание на методические рекомендации ЦБ РФ в соответствии со 115-ФЗ. Поэтому на основе указанных выше документов ЦБ банки формируют свои критерии по определению подозрительных операций и по блокировке счета применимо к индивидуальным обстоятельствам в каждом конкретном случае. Таким образом, фактически, любая операция с цифровой валютой может попасть под особое внимание банковских служб и стать предметом проверки и причиной блокировки счета. 

В связи с возможным увеличением случаев блокировки банковских счетов мы рекомендуем клиентам банков, совершающим операции с цифровой валютой, прежде всего, внимательно изучить Методические рекомендации ЦБ, Указание ЦБ и непосредственно 115-ФЗ, чтобы понимать объем своих прав и обязанностей, а также круг прав и обязанностей банка. Или воспользоваться услугами нашего партнера — сервиса Bitnalog, который помогает подготовить необходимые документы для банков по 115-ФЗ.

Итак, какие именно операции могут быть подозрительными и стать причиной блокировки счета:

— необычно большое количество контрагентов — физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;

— необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с котрагентами — физическими лицами, например, более 30 операций в день;

— значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;

— короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);

— в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);

— в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;

 — операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) идивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);

— совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами–физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.

Обращаем ваше внимание,  что для блокировки операции должны одновременно соответствовать двум и более вышеперечисленным признакам.

Также рекомендуем проходить верификацию на криптовалютных биржах, т.к. это поможет доказать в случае возникновения сложностей, что счет, денежные средства и операции принадлежат именно Вам и совершены именно Вами, что поможет в разблокировке счета.

Так, в настоящее время банки для подтверждения верификации и операций на криптовалютных биржах принимают следующие документы:

  • нотариально заверенные скриншоты из личного кабинета криптовалютных бирж, позволяющие однозначно идентифицировать их принадлежность лицу (видны ФИО, реквизиты карт и т.д.); 
  • нотариально заверенная справка о верификации личного кабинета/аккаунта криптовалютной биржи;
  • нотариально заверенные скриншоты выписки по счету криптовалютных бирж, позволяющие однозначно идентифицировать сумму, дату и отправителя платежа.

Наконец, рекомендуем всегда иметь подтверждение источника происхождения денежных средств и обоснование экономического смысла операций. На сегодняшний день при каждой блокировке банки запрашивают документы, подтверждающие происхождение денежных средств, на которые изначально была приобретена криптовалюта. 

В качестве таких документов банки принимают:

  • документы, подтверждающие заработок лица (справка 2-НДФЛ, декларация о доходах 3-НДФЛ и т.п.). 
  • документы, обосновывающие поступления лицу денежных средств от третьих лиц (договоры займа, договор купли продажи ТС, кредитный договор иные договоры и др..). 

Дополнительным документом может служить платежное поручение или квитанция, свидетельствующие об уплате налога на полученный лицом доход. 

Как показывает уже сложившееся практика, при соблюдении всех указанных рекомендаций шансы успешной разблокировки счета и/или операции в банке  значительно возрастают.