Наступление эры цифровых технологий вызвало фундаментальные сдвиги в финансовом секторе и вывело финансовые услуги на новый уровень. Количество электронных транзакций растет, в среднем, на 13% в год.
Но в ходе таких изменений возникает необходимость применять новые инструменты для борьбы с отмыванием денежных средств (далее: AML, Anti Money Laundering), чтобы найти баланс между использованием преимуществ открытости и снижением AML-рисков.
Понятие и значение AML-софта
Глобальный стандарт по AML – это рекомендации FATF (группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), и он включает в себя отдельную Рекомендацию №15 по новым технологиям .
Согласно этому документу финансовые организации обязаны проводить анализ рисков AML до запуска новых продуктов. При этом меры против отмывания денег должны быть включены в бизнес процессы изначально, а AML-софт – стать частью риск-ориентированного подхода.
Звучит разумно!
Учитывая, что криптовалюты, как и фиатные валюты, иногда становятся инструментом для незаконной деятельности, это требование должны выполнять и поставщики услуг в сфере виртуальных активов. Это закреплено FATF в руководстве для риск-ориентированного подхода “Виртуальные активы и провайдеры услуг в сфере виртуальных активов” от июня 2019 г.
Очевидно, что любой криптовалютный сервис без надлежащих AML / KYC инструментов считается ненадежным и рискует стать площадкой для незаконных действий.
Виды AML-софта
В целом программные платформы помогают финансовым учреждениям внедрять AML политики — комплекс действий, направленных на борьбу с легализацией преступных доходов.
Практическое применение таких инструментов довольно разнообразное — от управления данными и фильтрации финпроцедур до предиктивного анализа и машинного обучения.
Так, AML-софт может использоваться как для мониторинга и выявления крупномасштабной подозрительной деятельности, так и при контроле мелких индивидуальных сделок.
Виды AML-софта:
- для проверки личности (name screening);
- для мониторинга транзакций;
- для подачи отчетов о проведенных транзакциях;
- для обеспечения соответствия нормативным требованиям.
AML-cофт для проверки личности (name screening)
Идентификация / верификация лиц при получении ими финансовых услуг с помощью электронных инструментов применяется уже давно. Это осуществляется в рамках процедуры Know Your Customer (KYC). Но, поскольку технологии постоянно развиваются, возникают трудности при разработке и внедрении цифровой идентификации.
Например, в криптоиндустрии в последние годы проблема идентификации приобрела новое звучание с принятием 5-ой Директивы Европейского союза по борьбе с отмыванием денег (5AMLD).
На поставщиков финансовых услуг наложено обязательство проводить идентификацию и верификацию каждого клиента, который обратился за получением услуги в сфере виртуальных активов. В основном это касается покупки и продажи криптовалют за фиатные деньги.
Возникают отдельные проблемы: некоторые категории населения, особенно пожилые люди и жители удаленных местностей, не владеют даже базовыми навыками работы с онлайн-платформами.
Для устранения трудностей и минимизации рисков FATF в марте 2020 выдала Руководство по Цифровой идентификации (Digital Identity), которое является своеобразным справочным материалом для финансовых учреждений при цифровом удостоверении личности.
Согласно общему правилу идентификация имеет место при первом обращении клиента с целью получения услуги. Для подтверждения личности такое лицо предоставляет финансовому учреждению свой паспорт, селфи с документом и другую необходимую информацию.
Верификация применяется при повторном обращении к тому же провайдеру. В этом случае чаще всего документы не требуются, так как личность была подтверждена при первом обращении.
AML-софт для проверки личности применяется также для проверки лиц на предмет наличия в “санкционных списках”.
В некоторых странах ведутся “черные списки” клиентов и организаций с высокой степенью риска (например, в США существует Специальный список лиц, с которыми финансовым учреждениям запрещено вести бизнес).
В таком случае AML-софт используют для быстрой идентификации заблокированных лиц. Помимо санкционных списков, скрининг имен также применяется для выявления Политически значимых персон (PEP) и лиц, получивших негативное внимание со стороны средств массовой информации.
AML-cофт для мониторинга транзакций
AML-cервисы для отслеживания транзакций позволяют финансовым учреждениям следить за операциями клиентов ежедневно или в режиме реального времени. Зачастую эта информация изучается вместе с анализом информации о клиенте. Такие сервисы дают анализ “целостной картины” профиля клиента, уровня риска и прогнозируемой будущей деятельности, а также могут генерировать отчеты и создавать предупреждения о подозрительной деятельности.
Мониторинг транзакций обеспечивает:
- выявление подозрительного поведения;
- повышение уровня автоматизации;
- адаптацию сценариев к рискам клиента;
- возможность учитывать индивидуальные особенности услуг, провайдеров, клиентов.
В результате такого мониторинга иногда может потребоваться подать отчет о подозрительной деятельности (Suspicious Activity Report, SAR), который является важным источником информации для правоохранительных органов. Программное обеспечение для мониторинга транзакций позволяет экспортировать ключевые данные в формат отчета SAR одним нажатием кнопки.
AML-cофт для подачи отчетов о проведенных транзакциях
Существуют разные виды такого AML-софта в зависимости от характера и вида операций, а также законодательства страны их проведения. Так, национальные законодательства устанавливают обязательный порог, по достижению которого провайдеры финуслуг обязаны подавать отчеты регулятору. Например, в соответствии с Законом США о банковской тайне, операции на сумму более 10 000 долларов будут автоматически помечены флажками.
Ценность таких инструментов в том, что они автоматизируют работу лиц компаний, ответственных за финансовый мониторинг. Такой софт агрегирует операции, а в случае превышения пороговых сумм провайдеры, на которых наложены обязательства подавать отчеты, могут без проблем сделать это в автоматическом режиме.
AML-софт для обеспечения соответствия нормативным требованиям (compliance)
В повседневной деятельности финансовые компании используют разные виды специальных сервисов с целью соблюдения нормативных требований. Это могут быть программы для ведения подробного учета обучения сотрудников, плановых аудитов, а также отслеживания других видов обязательных отчетов и процедур.
Зачем финансовым учреждениям нужен AML-софт?
AML-сервисы — неотъемлемая и незаменимая часть стратегии финучреждения по борьбе с отмыванием денег. Важность их применения проистекает из сложности нормативных требований. Соблюдение финансового законодательства требует значительных административных и финансовых усилий, включая строгий процесс внешнего аудита и многочисленные обязательства по отчетности.
Об этом команда AMLSafe писала в материале о регулирующих технологиях (RegTech).
При соблюдении законодательства в области борьбы с отмыванием денег в работе AML-софта генерируются большие объемы данных, которые относятся к отдельным клиентам и операциям. Управление такими массивами данных в ручном режиме невозможно. Оно выходит за рамки возможностей сотрудников, которые занимаются вопросами борьбы с отмыванием денег.
C другой стороны, AML-cофт может обрабатывать эти объемы данных эффективно и точно, фильтруя информацию для сотрудников и помогая им в выполнении их обязательств перед своими учреждениями и финансовыми органами.
Интеграция AML-софта
Топ-менеджмент финансовых учреждений и ответственные сотрудники напрямую заинтересованы в интеграции соответствующего программного обеспечения.
Поскольку они могут быть привлечены к персональной ответственности за любые нарушения закона и потенциально могут столкнуться с уголовными последствиями, очень важно, чтобы ответственные сотрудники компании тщательно подбирали инструменты для такой работы. При этом нужно учитывать характеристики AML-софта, вид деятельности компании, характер операций, другие индивидуальные особенности, а также возможность постоянной технической поддержки программного обеспечения от поставщика.
Как специалисты по управлению рисками сотрудники должны оценить конкретные потребности своей компании и принять решение о том, какая AML платформа / инструмент / сервис подходят больше всего.
По мере внесения изменений в законодательство и расширения возможностей ПО сотрудники по борьбе с легализацией незаконных доходов должны принимать меры для обеспечения его обновления до последней версии.
Должны также учитываться и конкретные потребности в обучении сотрудников компании, которые будут использовать сервисы для борьбы с отмыванием денег.
Таким образом, в условиях цифровой экономики предоставление финансовых услуг выходит на новый уровень. Это одновременно и преимущество, и вызов, так как совершенствоваться должны и инструменты AML.
С этой целью специализированные провайдеры разрабатывают инструменты, направленные на борьбу с легализацией преступных денег. Общепринято такой софт разделять на 4 категории: для проверки личности (name screening); для мониторинга транзакций; для подачи отчетов о проведенных транзакциях; для обеспечения соответствия нормативным требованиям.
Такой софт является очень важным для провайдеров финансовых услуг, поскольку в современных условиях соблюдать все нормативные требования в ручном режиме — невозможно и сопряжено с дополнительными рисками. Поэтому, топ-менеджмент таких компаний и ответственные лица напрямую заинтересованы во внедрении качественного софта и новейших инструментов для борьбы с легализацией преступных доходов.
Sources
FATF Guidance on Digital Identity, March 2020
Typologies COVID-19, Financial Intelligence Unit — Luxembourg, April 2020
What Is AML Transaction Monitoring? Comply advantage, 2020
Specially Designated Nationals And Blocked Persons List (SDN) Human Readable Lists